Puntaje crediticio
Para poder acceder a los productos financieros que nos brindan hoy en día las entidades bancarias, es fundamental tener un buen historial de crédito y excelentes hábitos de pago, ya que estos factores influyen en nuestra imagen financiera ante los bancos y demás prestamistas.
Esta buena impresión ayuda a generar confianza y seguridad, prueba de esto es el puntaje crediticio que consultan las entidades financieras al momento de evaluar el riesgo de otorgar productos a sus clientes.
Si estás pensando en solicitar una tarjeta de crédito, pedir un préstamo hipotecario, de libranza, de consumo, o si solo deseas saber si en el futuro podrías ser un buen candidato para adquirir este tipo de productos, es importante que conozcas tu puntaje crediticio y cómo puedes llegar a mejorarlo.
A continuación, te contaremos más acerca de esta herramienta.
¿Qué es y cómo se conforma el puntaje crediticio?
Con los años, acumulamos diferentes tipos de experiencias, una de las que más impactan en nuestra economía y finanzas es la crediticia. Esta experiencia se ve reflejada en nuestra historia de crédito, la cual podemos asemejar a un tipo de hoja de vida que muestra un panorama completo de nuestro comportamiento como deudor a partir de aspectos como:
- Nuestros hábitos de pago.
- Las cuentas bancarias que tenemos abiertas o que hemos cerrado.
- El manejo y uso que le damos a nuestros productos financieros.
- Las veces que hemos solicitado la apertura de un producto nuevo.
- El nivel de uso que hacemos de nuestras tarjetas de crédito.
Como resultado de este historial, se nos otorga un score o puntaje que representa el riesgo que corren las entidades si deciden brindarnos sus servicios. Es decir que, el puntaje crediticio es un número que ayuda a bancos, compañías de seguros, arrendatarios y demás prestamistas a evaluar qué tan bien hemos manejado nuestras obligaciones financieras.
Ahora bien, el puntaje crediticio usualmente se mide en puntos desde cero hasta mil, por tanto; entre mayor sea nuestra puntuación, tendremos más posibilidades de que bancos o entidades financieras nos presten dinero, que amplíen el cupo de nuestra tarjeta de crédito o que nos acepten la solicitud para obtener préstamos educativos, de libranza, hipotecarios o de vivienda, sin muchos requisitos.
Es importante resaltar que, este puntaje es determinado por centrales de riesgo como Datacrédito, Transunion y Procrédito, además, es una herramienta de control que representa nuestro comportamiento financiero.
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¿Cómo se define un buen puntaje crediticio?
Nuestra información financiera o de crédito está siempre en constante cambio, por eso, el puntaje crediticio es una herramienta que resume todos los elementos que afectan el nivel de riesgo crediticio que tenemos.
No solo el hecho de pagar a tiempo dicho indicador, también hay factores como los cupos disponibles en las tarjetas de crédito, la experiencia crediticia, las cuotas de préstamos, las aperturas de productos, la diversidad de nuestro portafolio, etc. Estos, junto con el comportamiento histórico que hemos tenido, son elementos que ayudan a calcular el score de crédito.
Teniendo en cuenta todo lo anterior ¿Cuál sería una buena calificación? Pues bien, si el puntaje oscila entre los 600 y 750 es considerado como un score de riesgo medio, y si este se encuentra por encima de los 750, es tomado por los prestamistas como un cliente de bajo riesgo. Dicha información solo se relaciona con nuestros comportamientos crediticios, más no con nuestra información laboral o personal.
A pesar de estas consideraciones, es crucial tener presente que cada entidad tiene sus propias políticas y estándares para la aprobación de créditos, por ende, pueden crear sus propios puntajes y cortes internos.
Sin embargo, en Colombia se han generado distintas escalas de medición que no fijan una cifra única, pero, si has tenido un buen manejo de tus productos, es más probable que aprueben tu solicitud de crédito y que obtengas mejores tasas de interés.
Si, por el contrario, tu historia crediticia no ha sido la mejor, te has atrasado en el pago de tus cuotas o estás en mora, esto hará que tu puntaje crediticio disminuya y que tengas más dificultades al momento de solicitar préstamos.
Además, otros factores que pueden afectar tu calificación son:
- Los pagos extemporáneos de tus cuotas (con moras de más de 30 días).
- Las consultas frecuentes que realizan las entidades financieras a tu perfil en cantidades de tiempo cortas. Estas consultas podrían indicar que estás gestionando préstamos en simultáneo o que te han negado créditos y estás buscando otras entidades para solicitarlo.
- Cada vez que solicitas un crédito, los bancos consultan tu experiencia y estado financiero quedando el respectivo registro en tu historial.
Ahora que conoces más acerca de qué es un puntaje crediticio y cómo está compuesto, queremos darte algunas recomendaciones para que puedas mejorarlo y así tengas la posibilidad de acceder a más productos financieros.
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Consejos para mejorar tu puntaje crediticio
Entiende tu puntaje crediticio
Como mencionamos, el score es el resumen de nuestra información y comportamiento financiero, por tanto, si queremos llevar una buena vida crediticia es importante estar revisándolo constantemente.
Además, conocer qué factores pueden estar determinando dicho puntaje nos permitirá entender cuáles son los cambios que debemos hacer para empezar a mejorar ese número. Ten presente que, los ajustes y actualizaciones en la información toman tiempo en ser reportadas por las entidades financieras con las que tienes obligaciones.
Paga a tiempo tus deudas
Para que tu puntaje de crédito no disminuya, debes mantenerte siempre al día con el pago de tus deudas. Pagar días posteriores deja una huella negativa en tu historia crediticia, por eso, una buena idea es emplear recursos como débitos automáticos y recordatorios para no dejar pasar estas fechas.
Solicita préstamos solo cuando sea necesario
Abrir muchas cuentas bancarias no mejorará tu puntaje crediticio, por el contrario, un préstamo innecesario puede causar daños en tu calificación. Lo más recomendable es que determines la importancia del crédito a solicitar para que este no te represente una cuota más que no puedes pagar. No olvides que antes de tomar préstamos debes hacer una buena planeación financiera.
No excedas tu capacidad de endeudamiento
Utiliza tu tarjeta de crédito de forma responsable, es decir, trata de no llegar al límite de cupo disponible. A pesar de que las entidades pueden ofrecer cupos altos, para que tu score crediticio no se vea afectado, debes administrar adecuadamente este monto.
Toma el control de tu historia de crédito
Construir un buen puntaje crediticio no es una tarea que se consigue en un par de días o meses, pues este número refleja tu comportamiento a lo largo del tiempo. Por tal motivo, debes verificar frecuentemente tu historial crediticio y tu score. Una buena forma de construir un historial crediticio y empezar tu vida financiera es abriendo productos u obteniendo pequeñas deudas.
Autoriza la consulta de tu puntaje
Si no quieres que tu puntaje de crédito se vea afectado por las consultas, debes autorizar a las entidades financieras para que consulten tu información en centrales de riesgo solo cuando estés 100% seguro de adquirir el producto. Ten presente que muchas de estas actividades pueden dar a entender que tu situación financiera no está del todo bien, que te han negado varias solicitudes, etc.
Ahora bien, cuando tienes un buen puntaje crediticio puedes:
- Aumentar tus posibilidades de aprobación para un préstamo.
- Obtener mejores condiciones e intereses más bajos para tus obligaciones financieras.
- Si tienes una empresa, puedes realizar mejores tratos con tus proveedores.
- Mejorar tu carta de presentación ante los establecimientos bancarios.
- Evitar riesgos de endeudamiento.
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