¡Aprendamos sobre qué es el score crediticio! ¿Qué elementos lo componen?

Qué es el score crediticio

Cuando te acercas a una entidad financiera para solicitar un producto o servicio crediticio, generalmente el establecimiento analiza tu nivel de ingresos y comportamiento de pago. Dentro de estas variables que evalúan se encuentra el score crediticio. Este puntaje funciona como una herramienta financiera que se emplea para el apalancamiento a la hora de endeudarse, además, ayuda a acceder a una mayor cantidad de productos dentro de sistema financiero a nivel nacional e internacional. Si quieres saber más sobre qué es el score crediticio ¡Te lo contamos!

¿Qué es el score crediticio? 

Con el paso del tiempo, acumulamos diferentes tipos de experiencias, sin embargo; la que más logra impactar en todos los aspectos de nuestras vidas es la vida crediticia. Esta experiencia se plasma en una historia de crédito y es allí donde se evidencia un panorama completo de cómo ha sido nuestro comportamiento como deudores a partir de los siguientes factores:

• Nuestros hábitos de pago.
• Los créditos que hemos abierto y cerrado.
• La forma en cómo hemos manejado los productos financieros.
• La cantidad de veces que hemos abierto cuentas.
• El nivel de uso que le damos a nuestras tarjetas de crédito.

Toda esta información se analiza con el fin de calcular nuestro score crediticio, un número que va desde 1 a 999. Con esta calificación y junto a los reportes de crédito, las entidades financieras y prestamistas logran determinar si es conveniente o no otorgarnos un préstamo.  

Es importante resaltar que cada entidad establece sus propios cortes para la asignación de créditos, no obstante; mientras más alta sea la calificación, es mucho más probable que la entidad otorgue el financiamiento, pues este número les indica que al prestar dinero corren menos riesgos de pérdida y de incumplimiento en el pago de las cuotas del crédito.

Para entender más a profundidad sobre qué es el score crediticio, es crucial conocer cuáles son los elementos que lo componen y qué factores pueden hacer que tengamos una puntuación baja.

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¿Qué es el score crediticio y qué elementos lo componen?

Actualmente, existen diferentes métodos para calificar la historia de crédito, no obstante; todas ellas tienen el mismo objetivo que es determinar la probabilidad que tiene una persona de pagar a tiempo sus deudas. Es posible que algunas de las técnicas arrojen puntuaciones diferentes, pero todas ellas se basan en tu información financiera. 

Ahora bien, los factores que por lo general se tienen en cuenta para el cálculo son:

El historial de pago

El historial de pago juega un papel fundamental en tu puntaje de crédito, pues con este se evidencia el compromiso y la responsabilidad que tienes al momento de devolver el dinero que te han prestado. Este historial posee información referente a tus hábitos de pago, la rapidez con la que has cancelado las cuotas del préstamo, los días en mora o la liquidación de deudas que has presentado. 

Deudas

Las deudas que posees actualmente también influyen en tu score de crédito. Es decir que, para determinar tu puntaje se califica el nivel de uso que haces de tus créditos y la cantidad de dinero que debes en comparación con los límites de préstamo disponibles.

Historial de créditos

Otro aspecto que se toma en cuenta para calcular tu puntaje es tu historia de crédito, pues en ella se muestra la cantidad de tiempo que has usado algún tipo de préstamo, la antigüedad de tus cuentas, los años que llevas teniendo obligaciones financieras y a las entidades con los que has sacado un producto crediticio.  

Las nuevas solicitudes o consultas de préstamos

Tu score se ve influenciado en una pequeña parte por la cantidad de veces que solicitas o abres cuentas de créditos nuevas en cortos periodos de tiempo.

Los tipos de créditos que posees

Por último, para calcular tu puntaje se tiene en cuenta si actualmente tienes obligaciones financieras. Esto le brinda información a la central de riesgo que calcula tu puntaje sobre los tipos de préstamos que posees (créditos educativos, hipotecarios, de libranza, etc.) y cómo los estás manejando. 

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Factores que pueden afectar tu score crediticio

En este punto ya tenemos una idea más clara de lo que es el score crediticio, ahora, queremos contarte los comportamientos que tienen un impacto negativo en tu puntuación. Los aspectos y conductas que disminuyen tu calificación son:

Incumplimiento en los pagos

Esta es una de las razones por las cuales tu puntaje puede disminuir o ser bajo. Si no pagas a tiempo tus deudas, se te generará un reporte negativo en las centrales de riesgo. Ten presente que, no solo tendrás problemas con tu puntaje crediticio, sino también se te aumentará el monto total a pagar en tus préstamos porque se te acumularán intereses corrientes y de mora paulatinamente. 

Sobrepasar el límite de tus tarjetas de crédito

Tener saldos muy altos en tus tarjetas de crédito puede disminuir tu score. Lo mejor es que no sobrepases más del 50% del límite que posees en tus tarjetas por más de 30 días.

Abrir cuentas seguidamente

Al abrir cuentas nuevas puedes llegar a reducir la duración de tus otras cuentas, lo que causa que tu puntaje se reduzca. No obstante, recuerda que tener un historial reducido con una cuenta nueva, no causará impacto en tu socre si cumples con el pago de tus cuotas.

Solicitar frecuentemente créditos

Solicitar frecuentemente productos financieros puede causar que tu puntaje disminuya, pues las entidades financieras consultan la forma en la que has administrado tus cuentas y el uso que le das a cada una de ellas. 

Ten presente que en Colombia existen dos centrales de riesgo, cada una de ellas manejan métodos diferentes para calcular tu score crediticio, por lo tanto, es posible que tengas puntajes diferentes en cada una de las centrales. Recuerda que no todas las entidades financieras laboran con las mismas centrales de información, es por esto que la información que se sube de tu historia (y, en consecuencia, tu score) pueden variar de una empresa a otra. 

Algunas estrategias que te pueden ayudar a disminuir estos factores son:

• Pagar las cuotas de tus préstamos puntualmente. Para no olvidar la fecha de recaudo, puedes utilizar herramientas como los débitos automáticos y recordatorios que te indiquen el día en específico que debes consignar el monto. 

• Tener un manejo responsable de las tarjetas de crédito. Como mencionamos, lo mejor es que no llegues al límite de cupo disponible, lo ideal es que uses entre el 30% y el 50% de dinero que te prestan.

• Solicitar créditos solo si es necesario. Recuerda que abrir cuentas y no emplearlas no mejora tu puntuación, esto puede traer problemas si no hay una buena planificación financiera.

• Mantener activo el historial crediticio. Si no has empezado tu vida financiera, puedes empezar con productos y créditos pequeños con los que puedas pagar a pocas cuotas y rápidamente.

• Consultar tu información financiera constantemente y verificar la información que allí se conserva. 

Ten presente que las centrales de riesgo necesitan un historial que le permita conocer la forma en cómo has administrado tus créditos antes de calcular tu score. Generalmente, seis o siete meses de actividad le proporcionarán a estos burós la información necesaria para generarte un puntaje. Recuerda, entre más aumentes tu historial crediticio, tu score puede aumentar o disminuir dependiendo de cómo pagues tus obligaciones financieras. 

Por otro lado, no olvides que pagar a tiempo tus deudas, mantener saldos bajos y no sobre-endeudarte te ayudarán a mejorar tu perfil crediticio y por ende tu puntaje.